人社部将推出个人养老金制度发生什么事了?人社部将推出个人养老金制度背后的真相杂坛-小虾米-资讯

2021-02-25 18:10:23   作者:小文(history)   关注我  举报  来源:旋风新闻窝  浏览量(184)
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养老金迎来16连涨!人社部、财政部:今年基本养老金上调5%

南都讯 退休人员基本养老金明确迎来16连涨!南都记者4月17日从人社部官网获悉,经国务院批准,人社部、财政部近日印发《关于2020年调整退休人员基本养老金的通知》(以下简称《通知》),明确从2020年1月1日起,调整企业和机关事业单位退休人员基本养老金水平,总体调整水平为2019年退休人员月人均基本养老金的5%,各省以全国总体调整比例为高限确定本省调整比例和水平。

2020年养老金上涨5%,与去年持平

根据《通知》,此次调整范围为2019年12月31日前已按规定办理退休手续,并按月领取基本养老金的退休人员。

据了解,这是我国自2005年以来连续第16年调整企业退休人员基本养老金,也是继2016年以来连续第5年同步安排适当提高企业和机关事业单位退休人员养老金水平。

南都记者注意到,近年来基本养老金上调幅度整体呈下降趋势,如 2008到2015年每年上调幅度都保持在10%以上,2016、2017、2018、2019年上调幅度则分别降至6.5%、5.5%、5%、5%,今年与去年持平。

具体实施方案于今年5月31日前报人社部、财政部备案

《通知》要求,各省、自治区、直辖市要结合本地区实际,制定具体实施方案,于今年5月31日前报人社部、财政部备案,“抓紧组织实施,尽快把调整增加的基本养老金发放到退休人员手中”。

关于资金,《通知》明确调整基本养老金所需资金,参加企业职工基本养老保险的从企业基本养老保险基金中列支,参加机关事业单位工作人员基本养老保险的从机关事业单位基本养老保险基金中列支。

对中西部地区、老工业基地、新疆生产建设兵团和在京中央国家机关及所属事业单位,中央财政予以适当补助。未参加职工基本养老保险的,调整所需资金由原渠道解决。

2035年养老金将用光?人社部回应

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针对近日有研究机构发表报告称2035年养老金将要用光,人力资源社会保障部养老保险司司长聂明隽23日回应说,通过一系列应对措施,能够保证长期按时足额发放。

在当日召开的人力资源社会保障部2019年第一季度新闻发布会上,聂明隽介绍,2018年末全国60周岁以上人口为2.49亿,占总人口比例的17.9%,其中65周岁以上人口为1.67亿人,占总人口比例的11.9%。在人口老龄化的大背景下,对养老保险最主要的影响是抚养比呈逐年下降趋势。

“上个世纪90年代,大概是5个人养1个人,到2018年底已经下降到2.66个人养1个人。抚养比下降意味着缴钱的人少了,领钱的人多了,如果持续下去,不采取积极应对措施,会对养老保险的可持续发展产生压力和挑战。”聂明隽说。

养老保险涉及每个人的切身利益,资金规模较大,运行周期较长,社会各界非常关注。聂明隽表示,围绕养老保险的可持续发展问题,我国已制定了一系列应对举措:

一是通过实施降低社保费率综合政策,形成企业发展与养老保险制度发展的良性循环。据了解,国务院办公厅今年4月印发了《降低社会保险费率综合方案》,其中有降低养老保险单位缴费比例和调整个人缴费基数两项重要内容,这不仅减轻了企业的社保负担,还降低了参保缴费的门槛,有利于提高企业和职工的参保积极性,将更多职工纳入养老保险制度中。“降低社保费率综合政策,不仅增强了企业活力,还有利于做大养老保险的‘蛋糕’,改善养老保险的抚养比,是一项意义非常重大、影响非常深远的战略性安排。”聂明隽说。

二是通过实施基金中央调剂制度,均衡地区之间的养老保险负担,帮助困难地区确保发放。据聂明隽介绍,当前企业养老保险运行总体平稳,基金当期收大于支,滚存结余不断增加,2018年末企业养老保险基金累计结余达到4.78万亿元,有较强保障能力。但结构性矛盾比较突出,地区之间不平衡,不仅养老保险单位缴费比例不统一,基金结余差异也很大。“当前和今后一个时期,结构性矛盾问题是养老保险运行的主要矛盾。从去年下半年起,中央实施了养老保险基金中央调剂制度,进展比较顺利,开始有效地缓解结构性矛盾问题。”聂明隽说。

三是不断增加战略储备基金,并将继续做大做强。聂明隽表示,国家已经建立战略储备基金,目前全国社保基金已有2万亿元左右战略储备,同时划转部分国有资本充实社保基金的工作已经启动,今后还将继续加大划转力度。

四是各级财政对基本养老保险的资金投入逐年增加。聂明隽指出,今年中央财政安排企业养老保险的预算资金达到5285亿元,同比增长9.4%,地方财政也相应做出了资金安排。

五是养老保险其他改革正在稳步推进,制度内在激励约束机制正在进一步健全。聂明隽表示,人力资源社会保障部将会同有关部门采取综合措施,积极稳妥开展养老保险基金投资运营、加大基金中央调剂力度、不断提高统筹层次、加强基金监管等,同时不断加强制度的自身建设,使多缴多得、长缴多得的激励约束机制更加健全。

“可以明确地讲,我们对化解未来的支付风险是有准备的,制度的可持续发展是可以保证的。请大家放心,也请广大的退休人员放心。”聂明隽说。

来源:新华社

记者:叶昊鸣

监制:周庚虎

校对:赵冰

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放心!

基金定投在个人养老金投资中运用之二—— 个人养老金投资

编者按

基金定投作为一种定期定额投资的长期理财方式,具有积累投资资金,平摊投资成本,降低整体风险,提高投资收益的稳健性的特点,而这正好符合个人养老金资金长期性积累性、收益目标长期稳健性和投资主体生命周期性的特点。在我国人均每月基本养老金替代率逐年下滑的背景下,积极进行个人养老金投资日趋重要,而基金定投方式则可以有效提高退休后养老金的替代率。在个人养老金定投的过程中,投资者需要考量自己所处的生命周期阶段及风险偏好,此外在选择基金产品时还需要综合考量基金公司、基金经理和产品风险收益水平这三大要素。个人养老金定投的发展离不开相关顶层设计的完善,建议单独的个人养老金定投账户、大力推动目标日期基金发展、培育投资顾问机构、智能定投组合服务,同时监管机构要加强呼吁投资者教育的力度。本课题包含五部分内容:基金定投概述;个人养老金投资;个人养老金定投的两个关键因素;基金产品选择;促进个人养老金定投的相关思考。

关键词:基金定投 个人养老金投资 养老金替代率 基金选择

二 个人养老金投资

(一)个人养老金投资的概念

近年来,全球人口老龄化问题的逐渐凸显,养老保障问题成为世界范围内最亟待解决的问题之一。在这样的背景下,世界银行总结了智利等国家养老金改革的经验,在《防止老龄危机-保护老年人及促进增长的政策》一书中,提出了“三支柱”养老金模式改革建议。三支柱模式已经成为受到全球众多国家广泛认可和实施的养老金体系,它由政府、企业与个人三方共同承担养老,采用多种类型的养老金计划相互补充支持,避免单一养老模式负担过重可能带来的保障缺失问题。

本文所强调的个人养老金,是指世界银行三支柱模式中个人为养老缴费并进行的自发投资。投资者可以自主选择养老金的投资标的、投资时点和缴费金额。个人养老金涉及到了个人为养老所做的自发投资、第三支柱养老金和部分第二支柱养老金。美国的401K计划和香港的强积金计划都属于第二支柱职业养老金,员工可以对此类养老金投资计划进行自主选择,所以这部分资金属于个人养老金。而同为第二支柱的企业年金由于个人不具有投资权限,因此不属于本文个人养老金的范畴。

(二)基金定投符合个人养老金的特性

个人养老金的积累路径,就是通过政策引导,个人通过专门的养老金账户进行投资,积累养老金,实现个人养老金的保值增值。从海外发展个人养老金账户的经验来看,个人养老金投资账户资金具有几个鲜明的目标:资金长期性积累性、收益目标长期稳健性和投资主体生命周期性。同时,在众多个人养老金账户投资策略中,基金定投具有积累投资资金;平摊投资成本,降低整体风险,提高投资收益的稳健性;兼顾生命周期等三个明显特征,它是与个人养老金投资目标较为匹配的投资方法之一。下文将针对个人养老金的三个目标依次进行阐述。

1. 资金长期性积累性

对于个人投资者来讲,养老投资的主要目标是保障退休生活的质量。一般认为退休后收入达到退休前收入的70%是一个较为合理的养老金收入水平。个人养老金的投资实际上是在时间跨度上实现对个人财富的合理分配,即将个人在工作期间的收入积累起来进行储蓄或是投资活动,在达到退休年龄后从累积的资金或是投资增值中获得养老金,维持自己的退休生活水平。因此,个人养老金的投资具有时间累积性。

基金定投的投资方式也具有同样的特性。基金定投在固定的时间间隔上对目标基金进行一定数额的投资,单次定投的金额可以视个人投资者的收入水平而定,一般设置为个人工资收入的一定比例。在较长的时间跨度内,个人定投的基金数额逐渐累积,可以起到积聚财富的作用。

2. 收益目标长期稳健性

养老金事关亿万百姓的养老,具有典型的社会属性,相对于一般的理财资金而言,它对收益的稳健性有着更高要求,而且侧重以长期而非短期的时间跨度来衡量稳健性。

为了说明定期定投投资策略具有长期的稳健性,我们对四类不同投资者的投资收益进行了模拟。为了保证模拟的客观性,假设客户从2002年1月开始按照每期1000元的投资方法投资沪深300指数基金(假设每次投资时基金的单位净值是指数点位除以1000),定投期限分别为1年、3年、5年和10年。可以发现,随着定投期限的延长,定投收益的波动性显著下降(见图表1),10年期定投收益的波动性(以标准差衡量)仅相当于1年期定投的1/24。这正符合养老金追求收益的长期稳健性的原则。养老金投资期限往往在10年以上,在这样长的一个期限内进行定投,其收益的波动性完全可以控制在非常小的范围内,以帮助养老金投资人避免短期市场人社部将推出个人养老金制度发生什么事了?人社部将推出个人养老金制度背后的真相,事业单位,什么事,财政部,养老金,国务院,45874,小虾米,最新资讯,热门新闻,热门资讯,http://www.580-8.com波动带来的巨大风险。

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图1 沪深300指数不同期限定投收益的波动(标准差)图

3. 投资主体生命周期性

人的一生可以分为三个阶段——青年时期的财富累积阶段,中年时期的过渡阶段以及老年退休之后的财富消耗阶段。随着年龄的增长,人的风险承受能力会逐渐的下降,且呈现着明显的周期性。当投资者处于青年时期,风险承受能力较高,更适宜持有更多的高风险资产;随着年龄的增长,投资者的风险承受能力下降,需要减少在风险资产上的配资比重。

个人养老金的投资需要充分考虑目标持有人在不同生命阶段的风险承受能力,采用不同的配资策略。而基金定投采用分笔投资的方法,可以在投资者不同的生命阶段,灵活调整单次定投的投资额度以及在不同风险资产上比例,使资产配置和人的风险承受能力相一致,更好地符合投资人的生命周期。

综上所述,基金定投策略能够通过定期定额的资金投入实现长期的资金积累;通过多元化资产种类和投资时点的风险分散化策略,基金定投策略在长期视角下能够获取稳健的收益;同时,多元化投资时点也为基金定投策略注入了更大的灵活性,使其能够按照投资人不同时刻风险偏好的变化更灵活的配置资产,兼顾了投资主体的生命周期特性。因此,本文认为基金定投方式符合个人养老基金计划的主要特性和需求。

(三)基金定投能提高养老金替代率

养老金替代率,是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率,它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。

世界银行提出养老金只有达到退休前收入的70-80%,老年人的生活福祉、生活质量才不会下降。目前,我国现行养老保险、基本养老保险定位于保障退休人员基本生活。从时间维度来看,由于社会保障水平的增长速度慢于社会平均工资的增长,导致我国人均每月基本养老金的替代率从2002年的60.57%下降到了2016年的42.94%,基本呈逐年下降趋势[ 2016年数据测算依据:由已公布的2015年数据以及《关于2016年调整退休人员基本养老金的通知》,将2015年的基本养老金数据2318元/月上调6.5%推算得到。]。因此,仅依靠基本养老保险来保障退休人员的生活,远远达不到世界银行提出的替代率水平,也就无法保障退休人员的生活质量。

实践证明,个人积极进行个人养老金投资,并通过基金定投的方式累积个人养老金,可以有效提高退休后养老金的替代率。以过去20年来中国股票市场的数据来模拟个人养老金定投对提高替代率的作用。假设投资者的工资收入为城镇在岗职工的平均工资;年化投资收益率分别是5%到10%,定投比例设定为职工工资的18%~26%。得到两种定投时间长度(20年、15年)的结果如下:

表1 20年定投基金养老金替代率

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表2 15年定投基金养老金替代率

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上表中,标红数据为合计养老金替代率水平达到目标养老金替代率70%。综合两张表格标红数据的数量来看,随着定投时间的延长,养老金替代率水平有明显的提高。

如果个人养老金定投开始较晚,无法保证定投积累的时间长度,也可以选择通过提高定投资金占工资比例的方法来提高退休后养老金替代率,从而保证退休后生活质量不会下降人社部将推出个人养老金制度发生什么事了?人社部将推出个人养老金制度背后的真相,事业单位,什么事,财政部,养老金,国务院,45874,小虾米,最新资讯,热门新闻,热门资讯,http://www.580-8.com。以20年定投时间为例,不同定投比例下养老金替代率水平变化如下图:

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图2 20年长期定投养老金替代率水平

由上图可以看到,26%定投比例在5%的年化收益率条件下率先超过70%目标养老金替代率,且随着年化收益率的增长,相应的养老金替代率稳步提升。

结合上述分析,随着退休后养老金替代率逐年下降趋势明显,养老金制度改革,增加养老金势在必行。未来个人养老金将成为提高并保证退休人员生活水平的重要手段,而提早规划,合适工资比例的基金定投将成为改善未来个人养老金的可行方法。

作 者

李宏纲:汇添富基金管理股份有限公司资产配置中心资深产品专家,中国养老金融50人论坛联席研究员,统计学博士,研究领域为养老金金融、基金研究、产品创新。

苏罡

李少杰

费德贤

李宏纲

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